Стоит отметить, что возврат (взыскание) задолженности по кредитному договору является очень сложным вопросом как для банковского учреждения, так и для должника. Само взыскание денежных средств происходит по разным сценариям, так как история каждого долга индивидуальна. Впрочем, порядок действий сторон, как правило, стандартный.
В первую очередь, кредитная организация пытается самостоятельно убедить заемщика, просрочившего выплаты по кредитам, погасить задолженность, а также неустойки. Если должник ведет себя адекватно и его просрочки возникли из-за объективных неблагоприятных жизненных обстоятельств (потеря работы, снижение доходов, тяжелая болезнь), то банк может пойти навстречу и организовать реструктуризацию долга. Человек возможно получит некоторые послабления – налоговые каникулы, увеличение сроков кредитного договора, уменьшение ежемесячных выплат или списание штрафных санкций.
Если заемщик или банк не склонны к заключению взаимной договоренности, кредитная организация может передать долги в коллекторское агентство. Впрочем, стоит признать, что наиболее эффективным методом взыскания задолженности является обращение в судебную инстанцию, которая принимает решение о принудительном возврате кредита.
Данный процесс регулируется российским федеральным законодательством, в рамках которого происходит решение данного вопроса.
Как банки производят взыскание задолженности по кредитному договору?
Изначально, банковские работники начинают звонить заемщику, когда тот допускает просрочку платежа всего на несколько дней. Клерки интересуются о причинах задержки оплаты и в обязательном порядке информируют о штрафных санкциях, которые начисляются автоматически. Стоит понимать, что такие звонки – это только начало.
Отмечается, что банковское учреждение считает проблемным договор, по которому не производились выплаты более трех месяцев. После этого времени банковские юристы начнут процедуру взыскания долгов. Кстати, уже после этого периода банк ставит отметку о неисполнении обязательств в кредитную историю человека. В течение трех месяцев заемщику звонят банковские клерки и, если результатов такого общения нет, кредитная организация меняет тактику.
Как происходит взыскание долгов без привлечения судебных органов?
Важный нюанс. С 2016 года банковские учреждения (и другие кредиторы) получили возможность требовать возмещения просроченных платежей при помощи нотариусов и без обращения в судебную инстанцию. Однако, специалисты считают, что данный метод эффективен только против злостных должников.
Как происходит взыскание долгов без участия судебных органов?
- - Банковская организация информирует должника об обращении в нотариальную контору за 14 дней;
- - Банк оплачивает услуги нотариуса (за проставление специальной отметки в договоре);
- - Сотрудники банка предоставляют нотариусу кредитное соглашение с должником;
- - В нотариальной конторе договор визируется;
- - Нотариус информирует должника о произведенных действиях;
- - Далее, в дело вступают судебные приставы.
Стоит отметить, что данная процедура имеет для должника как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны, без решения суда с заемщика можно взять только сумму основного долга и начисленные проценты. Штрафные санкции будут списаны. С другой стороны, заемщик не может опротестовать размер взыскиваемой суммы, а также изменить условия и сроки погашения задолженности.
Как взыскивают задолженность сотрудники коллекторского агентства?
Банковское учреждение имеет возможность обращения в коллекторское агентство, с которым подписывается соглашение о сотрудничестве. Также, банк может продать задолженность коллекторам. Стоит отметить, что сегодня действия профессиональных взыскателей довольно сильно ограничены законодательством. Очень редко можно услышать о том, что коллекторы угрожают, запугивают или применяют психологическое и физическое воздействие по отношению к должникам или членам их семей. Сегодня такие действия являются незаконными, и должник вправе пожаловаться на подобное поведение в правоохранительные органы, которые накажут излишне ретивых взыскателей.
Также, важно помнить, что сотрудники коллекторского агентства не имеют права распространять информацию о задолженности гражданина без его письменного разрешения. Работать профессиональным взыскателем не могут граждане, имеющие непогашенную судимость по статьям, касающимся финансов или общественной безопасности.
Кроме того, человек имеет право и вовсе отказаться от общения с коллекторами, если они будут вести себя слишком назойливо. Согласно законодательству, для этого нужно написать заявление.
Какие действия может предпринять заемщик в данной ситуации?
Какие действия должен сделать должник в ситуации, когда он не может по тем или иным причинам внести своевременный платеж банку? У него есть варианты, которые могут спасти его положение от серьезных проблем. Заемщик может:
- - Провести переговоры с банковским учреждением, объяснить ситуацию (желательно подтвердив ее документально) и попробовать договориться о реструктуризации долга. Данная процедура может предполагать кредитные каникулы, отсрочку платежей, увеличение срок кредитного договора с уменьшением размера ежемесячных взносов;
- - Начать процедуру личного банкротства, составив соответствующее заявление для судебной инстанции.
Главное, не нужно скрываться от банковских работников и надеяться, что проблемы исчезнут сами собой. Ни к чему хорошему такое поведение не приведет. Также, не стоит ждать, когда задолженность вырастет до полумиллиона рублей, и кредиторы подадут заявление о признании должника банкротом. Процедура признания несостоятельности и ее последствия трудно назвать приятными. Ее необходимо пройти, если ситуация действительно не дает шансов на погашение долгов. Если же гражданин в состоянии рассчитаться с долгами, лучше договориться с банком и погасить свои обязательства.
Как происходит взыскание задолженности посредством судебного разбирательства?
Если кредиторы понимают, что заемщик не намерен по собственной воле выплачивать свои долги, они могут подать на него в суд. Это может сделать как банковское учреждение, так и коллекторское агентство (если оно выкупило долг и является владельцем данных обязательств). Право требовать возмещение по кредитному договору имеют те кредиторы, перед которыми заемщик имеет задолженность.
Сначала кредиторы отправляют заемщику требование о полном возмещении долгов. Далее он получит документ, в котором будет содержаться информация о том, что кредитор подает заявление в судебную инстанцию. Обычно, должнику ставят десятидневный срок (в последний раз без участия суда) для погашения всех долгов. Если заемщик этого не сделает, то кредитор (банковское учреждение или коллекторская компания) имеет право подать заявление в судебную инстанцию.
Стоит отметить, что обычно такие иски (о взыскании задолженности) в суде рассматривают достаточно быстро. Должника информируют о дате и месте заседания. Если же он не является в суд, то судебный процесс проходит без участия должника. Важно знать, что игнорировать судебное заседание достаточно неосмотрительно. Дело в том, что должник в рамках заседания может потребовать списания штрафных санкций или попросить отсрочку платежей. При грамотной аргументации вполне можно добиться этих целей. Интересно, что сами кредиторы редко посещают такие заседания, поэтому, скорей всего, должник сможет проявить свою инициативу.
Результатом рассмотрения дела судебной инстанцией становится вынесение решения. В этом документе прописывается размер суммы, которую должник должен вернуть банковской организации или коллекторскому агентству. Часто судебная инстанция списывает определенную часть штрафных санкций. А если постараться, то можно добиться их полного списания. После заседания документ передается судебным приставам для организации исполнительного производства.
Как судебные приставы проводят взыскание задолженности?
Деятельность сотрудников ФССП происходит согласно требованиям российского законодательства. Вот некоторые особенности исполнительного производства.
Сначала судебные приставы при помощи налоговой инспекции определяют место работы должника. После этого на адрес работодателя отправляется исполнительное постановление. Согласно законодательству, сотрудники ФССП имеют право удерживать до 50% от ежемесячных доходов должника в пользу кредиторов. Если семья должника не может прожить на оставшиеся деньги, то процент удержания можно снизить при помощи обращения в судебную инстанцию. Впрочем, многие должники не имеют официальной работы, поэтому судебным приставам приходится действовать другими способами.
Судебные приставы имеют право запросить информацию о наличии у должника банковских счетов или вкладов. Если таковые будут обнаружены, сотрудники ФССП наложат на них арест. Все деньги автоматически переходят под контроль взыскателей.
Важно отметить, что социальные пособия не могут быть арестованы, согласно законодательству. Если судебные приставы допустили арест этих средств, то должник вправе подать на них жалобу.
Если задолжавший заемщик не имеет значительных доходов или банковских накоплений, то судебные приставы прибегают к аресту и изъятию имущества. Если стоимость собственности превышает сумму долга, то взыскатели арестуют только вещи на сумму, сопоставимую с задолженностью. Судебные приставы не имеют права изымать единственное жилье семьи должника, а также профессиональные (необходимые для работы) или личные вещи.
Если взыскатели не могут найти должника, то кредиторам направляется бумага о том, что взыскание долга в данный момент невозможно. Нередко банковскому учреждению ничего не остается, кроме как списать долги исчезнувшего заемщика.
Если у вас есть проблемы с кредитом, не стоит заниматься самодеятельностью. Если вы привлечете к решению проблемы опытных юристов, они смогут в кратчайшие сроки и с максимально благоприятным для вас результатом решить проблему. При грамотных действиях можно добиться списания штрафных санкций и благоприятной реструктуризации задолженности.