Страхование – одна из самых древних финансовых услуг в истории человечество. В теории, застраховать можно любую собственность, жизнь, здоровье, финансовое положение, деловую деятельность, ответственность и вообще, что угодно от любых рисков, которые только можно придумать. Действительно, в западных странах существуют достаточно экзотические программы страхования. Там можно обеспечить страховой защитой практически кого и что угодно.
Объектами страхования становятся части тела, уникальные умения, домашние животные и редкая собственность. Риски, от которых страховые компании готовы защитить своих клиентов, также бывают весьма интересными. Человека могут застраховать от увольнения, попадания в тюрьму или похищения инопланетянами. Представительницы слабого пола имеют возможность застраховаться от непорочного зачатия или расстройства помолвки. Страховщики даже готовы обеспечить защитой бизнес от негативных погодных условий.
В России страховая культура граждан пока находится на достаточно низком уровне. Страховые продукты не так востребованы, как, например, в западных странах. Наши люди в случае финансовых или личных проблем больше надеются на помощь родственников и близких. Кроме того, очень немногие страховые компании готовы разрабатывать индивидуальные продукты, предпочитая предлагать клиентам стандартные и привычные программы.
Какие виды страхования существуют в России?
Согласно законодательству, в России действует 4 основных вида страховых услуг:
- Личное страхование (жизнь и здоровье);
- Имущественное страхование (недвижимость, автомобили, другая собственность);
- Страхование предпринимательских рисков;
- Страхование ответственности перед другими (третьими) лицами;
В законодательстве предусмотрена возможность обязательного и добровольного страхования.
Также, согласно нормам законодательства, существуют некоторые виды рисков, которые нельзя застраховать.
- Противоправная деятельность (преступники не могут застраховать партию контрабанды или здоровье «бойцов» перед перестрелкой).
- Азартные игры (человек не может застраховать свои вероятные потери при игре в казино).
- Денежные расходы, к которым человека принуждают в целях освобождения похищенных заложников.
Также, существует примерный список объектов, которые не подлежат страхованию. В него входит следующая собственность:
- Документы (паспорта, ценные бумаги, договоры и другое);
- Наличные средства (рубли, валюта);
- Различные инженерные сооружения, такие как мосты, дороги, водоемы, плотины и подобные объекты. Хотя в определенных ситуациях страховщик может сделать исключение.
- Неисправные технические устройства и бытовая техника;
- Продукты питания и косметические средства.
Если говорить о сумме, которую возмещает страховщик по договору страхования, то можно выделить полное, неполное (частичное) и дополнительное имущественное страхование. Фактически речь идет о том, что страховая выплата может быть равна сумме ущерба или быть меньше. Также, свой риск можно разделить на несколько частей и застраховать его в нескольких СК.
Что такое личное страхование?
Как можно понять по названию, в рамках данного вида страхования обеспечивается защита жизни человека, его здоровья и возможности работать (трудоспособность).
Личное страхование делится на несколько видов, среди которых самыми распространенными являются следующие.
Страхование жизни человека. В данном случае, страховым случаем станет смерть страхователя по причинам, которые оговорены в договоре. В наше время страхование жизни часто применяется при заключении договоров ипотечного кредитования, когда в случае смерти заемщика, страховая компания возместит банковскому учреждению убытки или недополученную прибыль. В целом же, договоры страхования жизни часто пользуются популярностью у отцов семейств. Данный вид страхования позволяет сохранить благосостояние супругов и детей в случае смерти кормильца.
Медицинское страхование также является довольно популярным видом защиты своих рисков на случай болезни. Цель данного вида страхования – позволить страхователю в случае недуга получить качественное и своевременное лечение, а также необходимые медикаменты. Стоит помнить, что современная медицина способна вылечить очень серьезные болезни, но стоимость лечения зачастую превышает финансовые возможности даже обеспеченных людей. Добровольное медицинское страхование позволяет людям получить медицинскую помощь в случае проблем со здоровьем без серьезных денежных затрат.
Страхование от наступления несчастного случая позволит человеку возместить расходы на лечение в случае непредвиденного инцидента, нанесшего вред его здоровью. Часто данный вид страхования оформляют на детей, так как они подвержены различным травмам.
Пенсионное страхование направлено на то, чтобы человек смог получать достойные социальные выплаты по достижению пенсионного возраста.
Накопительное страхование жизни. В данном случае совмещаются преимущества страхования жизни и пенсионного накопления. Человек отчисляет ежемесячные взносы в СК. Выплаты будут производиться при достижении им определенного возраста. В случае смерти, деньги получит его семья.
Страхование туристов от несчастных случаев является отдельным видом страховой защиты. Действительно, в незнакомой экзотической стране люди подвержены большему количеству рисков, чем у себя дома. Нередко происходят случаи отравления незнакомой пищей, укусы животных, ДТП, вывихи, переломы и другие неприятные инциденты. Между тем, стоимость медицинской помощи в других странах может быть достаточно высокой. Чтобы туристы были защищены в чужой стране, на время поездки оформляется страховой полис.
Что такое имущественное страхование (страхование собственности)?
Данный вид страхования предполагает обеспечение страховой защитой собственности человека и его имущественных интересов. К страховым случаям относятся разные виды повреждения, уничтожения или утери объектов собственности. Среди них можно перечислить самые распространенные.
- Страхование транспортных средств, таких как автомобили, самолеты, вертолеты, корабли, яхты, поезда, вездеходы, снегоходы и прочее.
- Страхование недвижимой собственности (дома, коттеджи, квартиры, офисные помещения, производственные объекты, складские помещения, дачи, гаражи и многое другое).
- Страхование товаров и грузов (данный вид страхования чаще всего применяется предпринимателями в ходе коммерческой деятельности).
- Страхование бизнеса или производства на случай убытков в ходе коммерческой деятельности.
- Страхование различных финансовых рисков (валютные и финансовые операции и другое).
В договоре страхования можно прописать любые риски, на которые согласится страховая компания. Однако, наиболее частыми рисками, прописываемыми в соглашениях, являются такие как, стихийные и техногенные бедствия (пожары, наводнения, землетрясения), различные виды аварий (ДТП), противоправные действия преступников или хулиганов и другие непредвиденные обстоятельства.
Что такое страхование ответственности перед другими лицами?
В ходе профессиональной деятельности или даже в быту один человек может неумышленно нанести ущерб имуществу или здоровью другого гражданина. Врач может неудачно провести операцию, водитель пассажирского автобуса может попасть в серьезную аварию, а житель со второго этажа может залить соседа с первого. В каждом из этих случаев, наступает ответственность гражданина, нанесшего ущерб. Он должен компенсировать повреждения собственности или оплатить лечение потерпевших. Из-за того, что нередко ущерб может существенно превышать финансовые возможности виновника, существует возможность, а иногда и законодательное требование застраховать ответственность перед другими лицами.
Так, свою ответственность могут или должны (по требованиям законодательства) застраховать различные физические и юридические лица.
- Автомобилисты должны страховать свою ответственность перед другими лицами (полис ОСАГО).
- Перевозчики должны страховать ответственность перед пассажирами.
- Владельцы опасных объектов обязаны страховать свою ответственность перед гражданами.
- Работодатели имеют возможность страховать работников от причинения вреда их здоровью по время исполнения профессиональных обязанностей.
- Медицинские работники, нотариусы, адвокаты и представители других профессий также могут застраховать свою ответственность перед клиентами или другими лицами за ошибочные действия.
- Производители товаров могут застраховать свою ответственность перед покупателями.
- Собственники квартир в домах могут застраховать свою ответственность перед соседями.
- Владельцы животных или охотники также имеют возможность обеспечить другие лица страховой защитой на случай нанесения ущерба.
Договор страхования может включать в себя как возмещение имущественного ущерба, так и урон, нанесенный здоровью (оплата лечения, компенсации и другое). Также, предусматривается возмещение ущерба как по неумышленному ущербу, так и по рискам, которые можно было предвидеть.
Что такое страхование предпринимательской деятельности?
Существует достаточно много страховых программ, которые обеспечивают страховой защитой предпринимателей и владельцев бизнеса. Чаще всего бизнесмены страхуются от следующих рисков;
- Остановка или прерывание производственного процесса;
- Ухудшение рыночной конъектуры;
- Банкротство компании или предприятия;
- Непредвиденные крупные расходы, связанные с различными событиями;
- Недобросовестное поведение партнеров;
- Расходы на потенциальные судебные разбирательства;
- Проблемы и издержки, связанные с природными и техногенными катастрофами, а также с политическими изменениями;
- Страхование сотрудников, работающих на опасном производстве;
- Страхование деятельности, связанной с потенциально опасными объектами и грузами;
- Утеря или порча производственного оборудования в результате каких-либо событий;
- Изменения курсов валют и другие риски.
Стоит отметить, что предприниматели довольно часто прибегают к услугам страховых компаний, так как достаточно четко понимают свои риски. Несмотря на то, что выплаты по страховому договору зачастую исчисляются весьма крупными суммами, страховая защита позволяет снизить объем резервов, закладываемых на непредвиденные обстоятельства, а также минимизировать ущерб в случае страховых случаев.
Как выплачивается компенсация при наступлении страхового случая?
В мировой и российской практике применяются две системы возмещения при страховом случае.
- Система полного возмещения. Страхователь получает возмещение по всему полученному ущербу в рамках страхового лимита.
- Система пропорционального возмещения. В данном случае страховая компания возмещает ущерб в сумме, оговоренной в соглашении пропорции.
Какие бывают страховые выплаты?
Страховые выплаты бывают двух видов: единовременными и в форме ренты. В первом случае, страхователь получает всю сумму компенсации за один раз. Это является самым распространенным вариантом. Во втором случае, например, в случае утери трудоспособности, человеку могут выплачивать деньги равномерными частями каждый месяц.
Также, важно помнить, что полис или договор страхования имеет определенный срок действия. По истечения времени действия в большинстве случаев его можно продлить.
Застраховать себя, свой бизнес, собственность или ответственность можно как на территории России, так и в некоторых случаях, на территории других государств. Чем выше вероятность наступления рисков, тем дороже стоимость страхового полиса или договора страхования.
Когда страховая компания может отказать в выплате?
Как правило, страховая компания обязательно отказывает в выплате, если будет доказано, что клиент занимался страховым мошенничеством. Также, отказ может поступить, если клиент не соблюдал договор страхования или ущерб наступил из-за рисков, которые не были прописаны в соглашении.
На что обратить внимание при страховании?
При оформлении полиса или договора страхования человеку необходимо определиться с основными опциями.
- Что он намерен застраховать?
- Каков будет лимит страховой выплаты?
- Будет ли ущерб возмещаться частично или полностью?
- Нужно ли возмещать небольшой ущерб? (Внесенная в договор франшиза удешевит стоимость договора).
- Кто будет получателем страховой выплаты?
Кроме того, необходимо понимать, что страховые компании могут специализироваться на определенных видах страхования.
Страхование является достаточно большим пластом финансовых услуг. Здесь, как и в других сферах неизбежны различные спорные ситуации, которые необходимо улаживать юридическим путем в рамках законодательства. В случае возникших споров или претензий к страховым компаниям, граждане могут обратиться к опытным юристам, которые помогут отстоять им свои законные права. Специалисты подготовят досудебное обращение, жалобу в государственные органы, а в случае необходимости, представят интересы клиента в ходе судебного разбирательства.