Между страховыми организациями и их клиентами нередко вспыхивают споры и конфликты, которые зачастую приводят к длительным судебным разбирательствам.
Важно понимать, что определить, «правых и виноватых» в страховых спорах на первый взгляд бывает достаточно сложно. Дело в том, что совершить недобросовестные, а зачастую и мошеннические действия могут как клиенты, так и сами страховые организации. Страховщики часто неправомерно отказываются производить компенсацию, затягивают с выплатами или занижают сумму, причитающуюся страхователю. Напротив, в последние годы стали достаточно распространенными страховые мошенничества. Так, недобросовестные граждане или автоадвокаты предпринимают попытки «выбить» со страховщика компенсацию за фиктивные страховые случаи или завышают сумму ущерба.
Поставить точку в страховом споре может судебная инстанция, и часто конфликты решаются именно в стенах суда. Хотя, нередко удается уладить конфликты в досудебном порядке.
По каким причинам происходят споры между страховыми организациями и их клиентами?
Как уже было сказано, споры возникают как по вине недобросовестных страховщиков, так и в результате действий нечистоплотных клиентов, а также автоюристов. Если говорить о страховых организациях, то причинами недовольства страхователей становятся следующие факты.
- Занижение суммы возмещения страховой компанией.
- Отказ в выплате страхователю (по различным причинам, таким как недостаток документов, нарушение страхового договора или законодательства, несвоевременное обращение и другое).
- Страховая организация отказывается признавать инцидент страховым случаем.
- Страховщик затягивает сроки выплаты компенсации.
Также, споры происходят и по вине страхователей, их представителей и обычных мошенников. Конфликты возникают по следующим причинам.
- Клиент не сообщил о страховом случае в страховую организацию в положенные сроки. В подобных случаях, страховщик может заподозрить мошенничество.
- Клиент не предоставил важные документы или не предъявил поврежденное имущество на осмотр. Тоже довольно подозрительная ситуация.
- Страховой случай произошел по вине страхователя в результате нарушения законодательства или ПДД. Так, например, пьяный водитель (имеющий полис КАСКО) грубо нарушил правил и устроил ДТП. После этого он требует возмещения полученного ущерба со страховой организации, но получает справедливый отказ.
- Клиент или третьи лица устроили фиктивный страховой случай и пытаются взыскать деньги со страховщика. При помощи экспертиз компания может доказать факт мошенничества.
- Клиент, путем различных махинаций пытается взыскать со страховой компании неоправданно завышенную страховую выплату.
Это не означает, что все страховые споры обязательно имеют виновника. Нередко встречается обычное несовпадение взглядов, которое можно достаточно спокойно и цивилизованно решить путем переговоров.
На что нужно обратить внимание при подписании договора?
Ответить на это вопрос можно совершенно банальной фразой – всегда скрупулезно изучайте договор, который собираетесь подписывать. Чаще всего конфликтные ситуации происходят по причине того, что человек не прочитал документ и считал какие-то нормы само собой разумеющимися. Более того, всю рекламную информацию, которую на словах озвучил страховой агент в суде не предъявишь. Поэтому, каждому гражданину стоит взять соглашение к себе домой, где его можно будет без спешки изучить, уделив особое внимание параграфам, написанным мелким шрифтом. Там обычно написано самое интересное.
Впрочем, самым разумным решением, станет консультация с квалифицированным юристом. Он сможет разъяснить все непонятные моменты и предостеречь, если в договоре прописаны невыгодные человеку положения. Если соглашение не устраивает гражданина, можно обсудить его изменение с менеджерами страховой компании, либо попросту выбрать другого страховщика.
Как решить страховой спор в досудебном порядке?
Зачастую клиент может решить спор со страховой организацией в досудебном порядке, без необходимости проводить долгое разбирательство в судебной инстанции. Для этого необходимо будет составить претензию на имя руководителя компании.
В данном документе необходимо лаконично, но достаточно подробно отразить все обстоятельства конфликтной ситуации. Обрисовав свою позицию, крайне важно ее грамотно обосновать, сославшись на нормы и положения как страхового договора, так и действующего законодательства. Также, необходимо обязательно указать денежную сумму, которую по расчетам гражданина (и, согласно законодательству), страховая организация должна ему выплатить. В претензии нужно обратить внимание на то, что если компенсация не будет выплачена в ближайшее время, то клиент обратится судебную инстанцию и начнет соответствующее разбирательство.
Если бумага будет грамотно составлена и достаточно аргументирована, то руководитель компании поймет, что имеет дело с гражданином, компетентным в юридических вопросах (или имеющим грамотного помощника). Судебный процесс с таким человеком чреват поражением, а соответственно, напрасной тратой времени и средств компании. Поэтому, после подачи досудебной претензии страховая организация может пойти на переговоры с гражданином и выполнить его требования.
В целом, клиент может написать текст претензии самостоятельно, однако для этого ему будет необходимо проштудировать законодательство. Однако, есть и другой путь. Более разумно будет обратиться к грамотному юристу, который подготовит аргументированную и убедительную претензию. Стоит учесть, что, когда за дело берется профессионал, шансы на успех значительно возрастают.
Важно помнить, что подготовка досудебной претензии окажется очень полезной, если дело дойдет до судебного процесса. Обычно отказ от досудебного решения конфликта судья расценивает не в пользу отказавшейся стороны.
После того, как гражданин отправил или лично привез претензию в страховую организацию, необходимо подождать 5 дней, после чего уточнить, готов ли ответ. Если страховая компания проигнорирует заявление человека или начнет откровенно тянуть время, то необходимо готовится к судебному процессу. Параллельно можно подать жалобы в прокуратуру и другие контролирующие органы.
Судебное разбирательство является самым эффективным средством в борьбе с недобросовестной страховой компанией. Более того, если гражданин в ходе судебного процесса докажет свою правоту, он сможет потребовать неустойки и компенсацию за нанесение ему морального ущерба.
Как проходит судебное разбирательство?
Важно понимать, что каждый спор или конфликт клиента и страховой компании рассматривается индивидуально с учетом всех предоставленных документов и доказательств. Чтобы иметь высокие шансы на успех, необходимо достаточно серьезно подготовится к разбирательству.
Для начала необходимо написать грамотное и обоснованное исковое заявление, в котором нужно четко описать суть конфликта, действия сторон и другие важные обстоятельства. Все важные аргументы необходимо снабдить ссылками на соответствующие статьи законодательства. Также, важно указать на наличие доказательств (их нужно приложить к исковому заявлению).
Вообще, гражданину, не имеющему специального юридического образования, будет достаточно сложно не только выиграть судебное разбирательство, но и вообще объективно оценить ситуацию. Нередко бывают случаи, когда гражданин по-своему трактует законодательство и идет за справедливостью в судебную инстанцию, где во время процесса выясняется, что человек в своих оценках серьезно заблуждался. Судебная инстанция в соответствии с законодательством признает правоту страховой компании, а гражданин напрасно тратит время, силы и личные деньги. Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо перед принятием решения о начале судебного процесса, встретиться и проконсультироваться с квалифицированным юристом, который оценит перспективы разбирательства в стенах суда.
Более того, именно специалист поможет правильно и аргументированно составить исковое заявление, собрать пакет документов и доказательств. При самостоятельном участии в судебном разбирательстве человек существенно уменьшает свои шансы на успех.
Какие бывают виды исков?
Самыми распространенными являются следующие типы исковых требований и разбирательств по ним.
- Страховая компания отказала выплачивать клиенту страховое возмещение. В данном случае человек рискует остаться наедине со своей проблемой и намерен заставить страховщика выполнить свои обязательства.
- Гражданин не согласен с теми выплатами, которые ему готова выплатить страховая компания. В данном случае человек в результате судебного процесса намерен получить справедливое возмещение.
- Страховая организация нарушает срок осуществления страховой компенсации. Гражданин сдал все необходимые документы и ждет выплаты, которая постоянно задерживается по непонятным причинам.
Гражданин обязательно должен осознавать, что страховая компания может быть действительно права в определенных ситуациях, когда человеку ситуация может казаться несправедливой. Поэтому, консультации со специалистами обязательны.
Когда страховая организация имеет право отказать в выплате?
Действительно, законодательство предоставляет право страховым организациям в определенных случаях отказывать клиентам в страховых выплатах в следующих случаях.
- Страховая организация может отказать в выплате компенсации гражданину, если тот не предоставил информацию о страховом случае в сроки, прописанные в договоре. Данное правило направлено на борьбу с мошенниками.
- Страховщик имеет право не платить, если страховой случай был произведен умышленно, чтобы получить страховую выплату. Владелец старенькой машины оформляет добровольную «автогражданку» и через пару недель «совершенно случайно» вдали от города и без свидетелей врезается в дорогой внедорожник. Как потом выясняется, ДТП было инсценировано, а вся схема была придумана, чтобы оплатить ремонт джипа, разбитого незадолго до этого. Налицо случай страхового мошенничества.
- Страхование объекта (недвижимости, автомобиля) предполагает, что собственник (страхователь) будет бережно обращаться с имуществом, стараясь не допустить его повреждения или уничтожения. Если гражданин разбил автомобиль во время пьяных гонок или по его вине произошел пожар в застрахованном коттедже, то страхователю скорей всего придется забыть о возмещении.
Страховая организация не возмещает убытки, понесенные в результате законных действий государственных и правоохранительных органов. К таковым относятся: арест, изъятие, конфискация, реквизиция или уничтожение собственности.
Кроме того, существует ряд форс-мажорных обстоятельств, которые освобождают страховую компанию от необходимости выплаты. Стоит их перечислить и понадеяться, что они никогда не произойдут. К данным обстоятельствам относятся такие события.
- Ядерный взрыв, его воздействие, последствия радиации и радиационного заражения.
- Военные действия, маневры и другие мероприятия, связанные с военными действиями.
- Волнения, забастовки и гражданская война.
Страхование прочно вошло в современную жизнь. К сожалению, стоит признать, что сами страховщики и их клиенты нередко проявляют не только недобросовестность, но и напрямую совершают незаконные действия, такие как мошенничество, подлог и другие.
Столкнувшись с такими действиями, многие граждане нуждаются в профессиональных юридических помощниках. Важно помнить, что в случае судебного разбирательства со страховой организацией, гражданину придется судиться с профессиональными и опытными юристами, работающими в штате каждой СК. Поэтому, обычному человеку будет достаточно проблематично выиграть дело у страховой компании.
В данной ситуации самым логичным и правильным решением станет обращение к грамотным юристам, которые помогут провести процесс против страховщика. Специалисты окажут профессиональную поддержку в сборе документов и доказательств, напишут профессиональное исковое заявление, а также максимально эффективно выступят в ходе судебного разбирательства.