Нередко у граждан и компаний возникает необходимость или желание расторгнуть соглашение о страховании со страховой организацией. Более того, в данной ситуации страхователь, как правило, намеревается вернуть полную или частичную сумму, затраченных денег. В некоторых случаях застрахованные граждане или компании действительно имеют право на возмещение потраченных средств. Впрочем, бывают ситуации, когда средства вернуть не удастся. Необходимо рассмотреть различные варианты расторжения договора страхования.
Как законодательство регулирует возможность расторжения страхового соглашения?
Согласно законодательству, страхователь вправе вернуть часть внесенной (страховщику) страховой премии пропорционально периоду, который был не использован в следующих случаях.
- Страховой случай более не может произойти (его вероятность равна нулю). Имущество, которое было застраховано, более не существует. Как правило, данные условия наступают в случае, когда собственность была утеряна (погибла) из-за инцидента, который не был предусмотрен в договоре страхования.
- Происходит ликвидация страховой компании, соответственно она более не может выполнять взятые на себя обязательства.
В случае, если страхователь намерен разорвать договор по собственной инициативе, то, как правило, деньги ему не возвращаются. Впрочем, здесь все будет зависеть от того, как был составлен договор. В некоторых случаях в соглашениях прописываются варианты возврата денежных средств.
Стоит отметить, что указанные правила являются основополагающими. Однако, более точные условия страхования и сценарии расторжения договоров могут быть прописаны в нормативных актах и правилах страхования.
Как расторгнуть договор страхования в «период охлаждения»?
Центробанк в 2015 году ввел такое понятие, как «период охлаждения». Дело в том, что в последние годы Банк России часто получал жалобы от граждан. Россияне жаловались на то, что менеджеры страховых компаний и банковских учреждений часто навязывали им ненужные дополнительные полисы и услуги. Чаще всего это происходило при покупке полиса ОСАГО или оформлении кредита.
В результате этого, Центробанк разработал правила, по которым гражданин имеет право расторгнуть договор страхования в течение 5 дней. Именно этот срок, когда человек имеет право изменить свое решение, называется «периодом охлаждения». Если гражданин решит отменить страхование в этот срок, то страховая будет обязана вернуть ему полную уплаченную сумму.
Правда, бывают случаи, когда страховая компания может удержать минимальные средства. Это происходит если договор страхования уже начал действовать. Например, человек застраховал свою жизнь и на следующий день договор уже вступил в силу, но через 4 дня он решил расторгнуть соглашение. С гражданина взыщут деньги за период действия страховой защиты. В целом, все справедливо. В будущем возможно увеличение «периода охлаждения» до 14 дней. В данный момент Центробанк рассматривает такую возможность.
Важно помнить, что страховая компания должна осуществить возврат оплаченных средств в течение 10 рабочих дней с момента, когда она получила письменное заявление о расторжении соглашения от гражданина.
Договоры по каким видам страхования можно расторгнуть в «период охлаждения»?
Стоит отметить, что не все виды страхования попадают в список разрешенных для расторжения в «период охлаждения». Регулятор четко определил перечень данных видов страхования.
- Добровольное медицинское страхование (исключение – ДМС для мигрантов).
- Накопительное страхование.
- Инвестиционное страхование.
- Пенсионное страхование.
- Страхование имущества.
- Страхование финансовых рисков.
- Страхование от несчастных случаев и болезней.
- КАСКО.
- Страхование гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта.
- Страхование гражданской ответственности владельцев водного транспорта.
Если гражданин заключил договор страхования по данным видам страхования, он имеет право расторгнуть заключенное соглашение в пятидневный срок.
Как происходит расторжение договора страхования в «период охлаждения»?
Чтобы расторгнуть ненужный или навязанный договор страхования, гражданин должен написать соответствующее заявление и направить его в адрес страховой компании. Даже если соглашение о страховании заключалось в отделении банковского учреждения при оформлении договора кредитования, лучше обратиться к страховщику (указанному в полисе), так как банк в данном случае выступает лишь в роли посредника или агента. Заявление нужно написать в произвольной форме, уточнив номер документа и дату его заключения. Бумагу можно доставить в страховую компанию лично или направить ее заказным путем. Главное, чтобы отправка была осуществлена в срок до 5 дней.
Как расторгнуть договор страхования, оформленный в банке при получении займа?
Важно отметить, что с подобным вопросом чаще всего обращаются граждане, оформившие соглашение о страховании жизни во время процедуры оформления кредита.
В данном случае, необходимо будет уточнить, какой вид договора заключил гражданин – был оформлен индивидуальный страховой полис или человека подключили к коллективной программе страхования жизни. В первом случае возвращение денег возможно в течение «периода охлаждения». Во втором случае, согласно договору между банковским учреждением и страховой компанией, оплата гражданина в большинстве своем является не страховым взносом, а комиссией банка за привлечение к программе нового клиента. Таким образом, вернуть деньги, расторгнув договор не получится.
Кроме того, банки часто устанавливают довольно жесткие правила возврата средств, максимально увеличивая комиссию, которую они оставляют у себя. Таким образом, граждане часто могут рассчитывать на возврат 10-20 процентов от уплаченной суммы. Поэтому, оформляя договор страхования во время получения кредита, необходимо не поддаваться на уговоры и проявить осмотрительность.
Также, достаточно сложно будет вернуть средства если человек досрочно погасил кредит. Банки придумывают различные правила, чтобы по максимуму удержать оплаченную сумму страховой премии. Поэтому в таком случае, гражданину скорей всего придется доказывать свою правоту в стенах судебной инстанции с привлечением профессионального юриста.
Какую сумму может вернуть человек при расторжении договора по добровольному страхованию?
Обычно страховщики прописывают в правилах возможность возвращения средств пропорционально неиспользованному периоду страхового договора. Однако, нередко страховщики делают вычет на административные расходы, которые в зависимости от «аппетитов» страховой компании могут составлять от 20 до 80 процентов.
Как расторгнуть договор по соглашению обеих сторон?
Если страховщик и страхователь готовы расторгнуть заключенное соглашение, то никто не может этому препятствовать. Вся процедура будет легкой и простой. Часто это происходит в автоматическом режиме. Например, страховая компания и клиент могут подписать договор, согласно которому соглашение будет расторгнуто, если страхователь не внесет очередную премию.
Может ли страховая компания расторгнуть договор?
Да, страховщики нередко идут на расторжения соглашения, если клиент не выполняет оговоренные в договоре условия (не платит взносы, безалаберно распоряжается застрахованной собственностью).
Стоит отметить, что появление «периода охлаждения» сделало процедуру расторжения договора со страховой компанией гораздо более простым делом. Однако, даже эта полезная норма не позволяет человеку гарантированно вернуть все свои деньги, уплаченные за договор страхования в полном объеме.
Если у вас возникла необходимость расторгнуть договор страхования, обратитесь к грамотным юристам. Они смогут оценить ваши шансы на успех, проведут переговоры со страховой компанией и добьются для вас наиболее благоприятного развития событий. В случае необходимости опытные специалисты готовы представить интересы клиента в судебном разбирательстве.