Каждый автовладелец мечтает, чтобы в случае ДТП его машина была отремонтирована в кратчайшие сроки с использованием новых автозапчастей. Однако, в жизни чудес не бывает. Сбор документов и рассмотрение дела занимает приличное время, выплаты происходят с учетом амортизации автомобиля, а страховые организации нередко оказываются недобросовестными и не желают выплачивать полновесное страховое возмещение.
Чтобы добиться справедливой компенсации, каждый автовладелец должен знать свои права и обязанности в рамках системы ОСАГО, а также порядок действий в случае ДТП.
Важный момент – полис ОСАГО не страхует автомобиль виновника аварии, за свою собственность он по закону несет ответственность самостоятельно (при помощи полиса КАСКО или личных денег). По «автогражданке» страхуется имущество и здоровье других людей, которым нанес ущерб владелец полиса ОСАГО. То есть, если страхователь станет виновником дорожной аварии, в результате чего нанесет урон другому автомобилю или ущерб здоровью людей, то его материальная ответственность будет оплачена страховой компанией.
В случае, если в ДТП виноваты оба автомобилиста, то такие дела рассматриваются в судебной инстанции, где судья определяет размер и порядок возмещения в зависимости от того, какой из водителей был более виноват в аварии, и кто получил наибольший ущерб.
Какие изменения и нововведения произошли в отрасли ОСАГО в 2018 году?
В текущем году система ОСАГО продолжала совершенствоваться, а парламентарии одобрили новые изменения в систему выплат. Так, с апреля 2018 года страховым организациям разрешили проводить возмещение в натуральном виде. В этом случае, страховщик не перечисляет гражданину деньги на ремонт, а по согласованию с автовладельцем помещает автомобиль на один из автосервисов. В итоге, водитель получает отремонтированный автомобиль. Для многих автолюбителей такая схема оказывается более привлекательной, так как в этом случае снимаются хлопоты по поиску СТО и самостоятельной покупке запчастей. Тем более, что страховая организация предоставляет достаточно большой список автосервисов на выбор.
Впрочем, автомобилист имеет право получить страховое возмещение в денежном эквиваленте. Это произойдет, если авария и ее последствия соответствуют нескольким критериям.
- Поврежденный автомобиль не может быть восстановлен (имущество гражданина было безвозвратно уничтожено).
- Была повреждена или безвозвратно уничтожена собственность третьих лиц.
- Потерпевший гражданин получил серьезные повреждения и получил инвалидность 1 или 2 группы.
- Стоимость ущерба в результате ДТП оценивается в сумму менее 100 тысяч рублей.
- Стоимость ущерба в результате ДТП оценивается в сумму более 400 тысяч рублей.
Каков порядок выплаты страховой компенсации?
Согласно законодательству, каждый пострадавший гражданин имеет право на получение страхового возмещения при наличии действующего полиса ОСАГО.
При этом, виновнику никакой компенсации не предполагается (если только у него нет соответствующего полиса КАСКО). Более того, существует достаточно большой список ситуаций, когда выплата по полису не предусматривается вовсе, а это значит, что виновник будет платить пострадавшему из своих личных денег.
- Автомобилем управлял человек, не указанный в полисе ОСАГО.
- У водителя нет полиса «автогражданки».
- Транспортное средство получило ущерб в результате погрузочных или разгрузочных действий, а также при грузоперевозке опасного груза, который страхуется отдельно.
- Ущерб получили предметы антиквариата.
- Ущерб здоровью получил водитель, который был застрахован работодателем.
- Страховая компания не оплачивает дополнительные претензии пострадавшего (компенсация морального ущерба, упущенная выгода и другое).
- Невозможно установить виновника дорожного инцидента.
- Автомобилист находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
- Ущерб был нанесен во время специализированных спортивных мероприятий.
Законодательством устанавливается обязательное покрытие ущерба, нанесенного имуществу и здоровью потерпевшего. Лимит ответственности страховщика по повреждению собственности составляет 400 тысяч рублей. Если ущерб был нанесен здоровью или жизни человека, то выплата составит до 500 тысяч рублей.
Получить страховое возмещение имеет право собственник поврежденного автомобиля, а также его доверенные лица. Если пострадавший погиб, то компенсация перечисляется в адрес его близких родственников.
Важно отметить, что в некоторых случаях первоначальная компенсация, которую выплатила страховая организация, может быть увеличена, и СК произведет соответствующую доплату.
- Если впоследствии у человека были обнаружены повреждения или ущерб здоровью, которые стали последствиями травм, полученных в ДТП.
- Если специализированная медицинская комиссия присвоила человеку инвалидность.
- Если при дополнительной экспертизе были обнаружены повреждения автомобиля, полученные в результате дорожного инцидента, которые не были зафиксированы ранее.
Что такое регрессная выплата?
В определенных случаях, страховая организация может произвести выплату в пользу потерпевшего, однако впоследствии эту сумму СК будет требовать с виновника транспортного инцидента.
- Если авария была совершена человеком, который не был вписан в полис ОСАГО.
- Автомобилист не имел при себе водительского удостоверения.
- Виновник скрылся с места дорожного инцидента.
- Автомобилист находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
- Общий ущерб превысил установленный лимит ответственности.
Несмотря на то, что сегодня лимит выплат составляет достаточно внушительную сумму, этих денег часто не хватает на ремонт, попавших в аварию новых иномарок. Поэтому, страховая организация после крупных выплат потерпевшему владельцу дорогого автомобиля требует с виновника ДТП сумму, оплаченную сверх лимита.
В данном случае, у виновника есть несколько способов действия. Во-первых, он может попробовать уменьшить сумму, подав исковое заявление, и потребовав новую экспертизу. Возможно, потерпевший действительно завышает свой ущерб и при помощи судебного разбирательства удастся «скостить» сумму компенсации. Во-вторых, виновник может признать требования потерпевшего, но договориться с ним на выплату ущерба частями «в рассрочку».
Можно ли увеличить лимит ответственности по ОСАГО?
Немногие автомобилисты знают о существовании полиса ДСАГО. А зря. Его стоимость – примерно 1 тысяча рублей. Если нанесенный ущерб превысит лимит, то в действие вступит добровольная «автогражданка» ДСАГО, которая расширит лимит ответственности до 1 миллиона рублей. Этот полис может пригодиться неопытным водителям или владельца тяжелых и крупных автомобилей. И те, и другие могут в случае ДТП нанести серьезный ущерб другим автомобилям и гражданам.
Какие документы необходимо предоставить в страховую организацию для получения выплаты?
Чтобы получить выплату, гражданин должен подать соответствующее заявление в страховую организацию, приложив к нему пакет документов, касающихся произошедшего дорожного инцидента.
В список войдут следующие документы.
- Справка из ГИБДД о том, что авария действительно имела место.
- Действующее соглашение о страховании.
- Личные документы (паспорт и водительское удостоверение).
- Справка о наличии ИНН.
- Если в момент аварии автомобилем управлял не владелец транспортного средства, необходимо предоставить доверенность, подтверждающую правомерность нахождения данного гражданина за рулем.
Как рассчитывается страховая выплата по ОСАГО?
Для того, чтобы рассчитать величину страхового возмещения, специалисты СК используют специальные формулы, в которых учитываются следующие параметры.
- Перечень всех повреждений, касающихся внешнего вида автомашины, а также ее технического состояния.
- Учитывается взаимосвязь конкретного ДТП и повреждений, которые есть у автомобиля. Дело в том, что страховая компания платит только за последствия произошедшей аварии. Если у автомобиля есть давние неисправности или повреждения, не относящиеся к конкретному ДТП, то страховая организация не обязана их ремонтировать за свой счет.
- На основании средних рыночных цен (на поврежденные детали и запчасти), а также коэффициента амортизации, специалисты страховой компании определяют общую величину страхового возмещения.
Информацию о стоимости автозапчастей, а также лечения и реабилитации в случае ущерба здоровью людей, страховая организация черпает из специализированного справочника, который разрабатывает и предоставляет Центробанк.
Как оформить ДТП?
Чтобы не иметь проблем с получением страхового возмещение, необходимо правильно оформить ДТП. Если в дорожном инциденте участвовало всего 2 автомобиля, нет ущерба здоровью людей, между водителями нет разногласий по виновности, а ущерб не превышает 50 тысяч рублей, то урегулировать такую аварию можно посредством системы европротокол.
В других случаях необходимо вызывать сотрудников ГАИ, которые должны составить официальные документы по произошедшему ДТП. Также, необходимо известить об инциденте страховую организацию. После этого, важно оперативно собрать все необходимые документы и обратиться в страховую компанию, чтобы ее специалисты могли осмотреть автомобиль. Когда все формальности будут улажены, можно подавать заявление о получении компенсации. Если все действия выполнены в соответствии с законодательством, страховая компания принимает решение о выплате возмещения напрямую водителю или в пользу автосервиса, который будет ремонтировать поврежденный автомобиль.
Если же страховая компания отказывает в выплате, необоснованно ее занижает или не торопится платить, то гражданину придется побороться за свои права. Часто удается решить вопрос оперативно и в пользу гражданина, если он подготовит досудебную претензию на имя руководителя. В данном документе автомобилист должен описать обстоятельства ситуации, и потребовать выплаты полновесной компенсации. Часто, в таком случае компания идет навстречу гражданину, и в результате переговоров они находят компромисс.
Если же компания не реагирует на обращения автомобилиста, ему придется обратиться за справедливостью в судебную инстанцию. Для этого необходимо подготовить исковое заявление, собрать пакет документов и направить их в суд по месту регистрации головного офиса или филиала страховой организации. Нередко, такие судебные дела граждане выигрывают. Однако, в данном случае необходимо привлечь в качестве помощника грамотного правоведа. Дело в том, что в каждой страховой компании есть штатные юридические специалисты, которые имеют большой опыт подобных судебных процессов. Если же автомобилист не имеет юридического образования, то ему будет сложно «пробить» прочную защиту страховой компании.
Можно ли заплатить потерпевшему, а потом взыскать эти средства со страховщика?
Иногда возникают ситуации, когда виновник возмещает ущерб потерпевшему еще до сбора документов и выплаты со стороны страховой организации. После этого виновник собирает необходимые бумаги и требует у компании оплатить его расходы. Однако, не стоит платить вместо страховщиков. Законодательство не предусматривает такой схемы взаимодействия сторон по ОСАГО, и не обязывает страховую компанию компенсировать уже совершенную выплату. Получается, что в таком случае, виновник просто лишится своих личных денег.
Если у вас возникли сложности со страховой организацией, которая занижает сумму возмещения, долго не платит или вовсе отказывается от своих обязательств, обратитесь в надежную юридическую компанию. Опытные юристы помогут разобраться в ситуации, соберут необходимые документы и напишут аргументированную досудебную претензию. Если дело дойдет до судебного разбирательства, то специалисты подготовят исковое заявление и представят ваши интересы в ходе процесса.
И самое главное, избегайте сотрудничества с неизвестными автоюристами или автоадвокатами из интернета, которые предлагают быстро решить любые проблемы. Многие из них пользуются мошенническими способами выбивания денег со страховых организаций, однако далеко не все полученные средства доходят до потерпевших автомобилистов.