Если вас просят стать поручителем по кредитному соглашению – подумайте несколько раз. Ответственность за выплату всех долговых обязательств ложится как на заемщика, так и на его поручителя. Таковы условия, прописанные в гражданском законодательстве. В случае, если человек, взявший в банковском учреждении кредит, не сможет погашать задолженность, ответственность за исполнение условий договора в равной мере будет распространяться и на поручителя.
Какие бывают виды договоров с участием поручителей?
Договоры с участием поручителей подразделяются на два вида: солидарные и субсидиарные. Первый вид соглашений предполагает, что заемщик и гарант имеют равную ответственность по взятому кредиту. Второй вид договоров подразумевает ответственность поручителя только в том случае, если будет доказан факт отсутствия денежных средства у заемщика.
Кстати, солидарные договоры более предпочтительны для банковских учреждений, ввиду того, что ответственность распределяется на двух человек без лишних условий. А вот субсидиарные соглашения более удобны для гарантов. Чтобы предъявить требования к поручителю, необходимо доказать, что у заемщика действительно нет в наличии финансовых средств. А если заемщик решит скрыться, то доказать его неплатежеспособность вообще будет практически нереально. Соответственно, требования к гаранту предъявить не удастся. Именно поэтому, банковские учреждения стараются заключать солидарные соглашения, а доля субсидиарных договоров остается крайне малой.
При заключении договора, необходимо обязательно уточнить, какие обязательства налагаются на поручителя. Обычно там указывается возмещение основного долга, но некоторые банки могут прописать возмещение неустоек и штрафных санкций. Лучше постараться избежать таких условий.
Какие риски несет гарант при заключении солидарного соглашения, если заемщик задерживает внесение взносов по кредиту или начинает скрываться?
Он несет такую же ответственность, как и заемщик:
- - Кредитная организация может списать деньги с банковского счета гаранта (если он открыт в этом же банке);
- - Банковское учреждение потребует поручителя внести платеж по кредиту вместо заемщика. В случае неисполнения требований, банк будет начислять штрафные санкции, пеню и неустойки;
- - Если платежи не будут поступать, банк может заявить аннулирования договора с требованием внести всю задолженность;
- - К гаранту могут прийти сотрудники банка или коллекторского агентства. Они будут требовать выплаты задолженности;
- - Кредиторы обратятся в судебную инстанцию и далее приставы арестуют имущество поручителя. Также, к нему на работу будет отправлено постановление и с этого момента до 50% от зарплаты будет уходить на погашение долгов.
- - Кредитная история гаранта будет испорчена, и он в будущем столкнется с проблемами при получении кредитов в банках.
Стоит отметить, что при заключении субсидиарного соглашения, поручителя ждет тот же самый список требований. Единственное исключение – кредиторам сначала придется доказать, что у заемщика нет денег. Это – довольно хлопотная процедура, а если должник начнет скрываться, то получить такие доказательства станет весьма затруднительно.
Также, стоит отметить, что банковская организация возлагает на поручителя определенные обязанности. А именно:
- - Сообщение банковскому учреждению своих личных данных (ФИО, место жительства, номер телефона), а также их изменения;
- - Информирование банка о серьезных изменениях в финансовом состоянии (утрата платежеспособности и другие обстоятельства);
- - Предъявление необходимых документов по требованию кредитора.
Важно помнить! Наряду с обязанностями финансового «прикрытия» заемщика, поручитель наделяется определенными правами кредитора. То есть, если гарант выплачивал деньги, штрафные санкции или пеню вместо заемщика, он может потребовать возмещения своих расходов (убытков) с должника.
Когда долг банку выплачен в полном объеме, то поручитель наделяется полными правами кредитора и может требовать у заемщика возмещения своих затрат любыми способами, разрешенными законодательством. Например, если поручитель выплачивал часть задолженности или весь кредит, а заемщик отказывается компенсировать финансовые убытки, то гарант может обратиться в судебную инстанцию.
Когда и при каких случаях прекращается действие соглашения о поручительстве?
- - Если банковское учреждение вносит изменения в кредитное соглашение без уведомления гаранта;
- - Если кредит переоформляется на другого кредитора (коллекторское агентство) без уведомления поручителя.
Какие требования предъявляются к поручителям?
Обычно возраст поручителя не должен быть меньше 21 года. Верхняя возрастная планка, как правило, устанавливается в районе 57-60 лет (на момент окончания кредитного соглашения). У гаранта должна быть постоянная регистрация в области (крае, регионе), где заключается кредитный договор. Также, банк требует, чтобы у человека был стабильный доход (минимум 6 месяцев). А сумма ежемесячного взноса не должна быть более 30% от его заработной платы.
Стоит отметить, что в качестве поручителей обычно выступают родственники или друзья. Однако, такую практику приветствуют не все банковские учреждения, опасаясь сговора и мошеннических действий.
Если кредит намерена взять компания, то ее поручителем может выступить другая коммерческая организация.
Может ли поручитель отказаться от взятых обязательств?
Теоретически это возможно, однако на практике такие случаи очень редки. Для того, чтобы поручитель мог снять с себя обязательства, необходимо, чтобы на это дали свое согласие кредитор и заемщик. Также, например, если один из супругов выступает гарантом другого, то при разводе добиться аннулирования договора также довольно затруднительно. Мало того, обязательства гаранта могут быть при определенных условиях переданы по наследству.
Поручительство при заключении кредитного соглашения – очень ответственный шаг, который несет в себе достаточно высокие финансовые риски. Если вы хотите их минимизировать, обратитесь за юридической консультацией к хорошему и опытному юристу.