Согласно статистическим исследованиям восемь из десяти россиян хотя бы однажды брали кредит в банке для покупки имущества (ипотека, автокредиты, потребительские товары) или для получения необходимой услуги (отдых, медицинские операции, проведение праздничного мероприятия). К сожалению, не все заемщики способны грамотно просчитать свои возможности, а также вероятные риски. В результате, некоторая часть людей, взявших кредиты, сталкиваются с проблемой его погашения, и долги по кредитам начинают нарастать. Банки применяют к проблемным должникам различные методы воздействия, чтобы вернуть кредитные деньги. Стоит помнить, что ответственность по долгам никуда не денется и отвечать по своим обязательствам все равно придется.
Какие меры предпринимают банки для возврата кредитных денег?
Для возврата своих денег кредитные организации используют 2 метода. В зависимости от обстоятельств, банк может выбрать один из двух вариантов: передать долг коллекторской организации либо самостоятельно обратиться с заявлением в судебную инстанцию.
Коллекторская компания
Согласно законодательству, банковское учреждение не имеет права передавать в коллекторскую компанию долг клиента без его письменного разрешения. Именно поэтому, банки получают такое согласие у заемщика еще до подписания кредитного соглашения. Обычно банки настаивают на условии, что долги человека можно будет в случае необходимости передать третьим лицам. Без согласия заемщика с этим условием, банк скорей всего не выдаст ему необходимый кредит.
В целом, передача банком задолженности в коллекторскую компанию разрешена Гражданским кодексом.
Что нужно делать, если банк передал задолженность коллекторам?
- - Существует небольшая вероятность того, что банк не «подстелил себе соломки» и по какой-то причине забыл заключить договор с коллекторами. Необходимо отправить письмо в банковское учреждение и потребовать у него копию соглашения с коллекторской компанией. Если банк действительно не имел такого договора с коллекторами, ему придется исправлять этот недочет. Впрочем, как-то серьезно повлиять на ситуацию не удастся. Заемщик сможет выиграть 10-15 дней для погашения задолженности, пока его дело не передали коллекторам;
- - Обычно, когда долг уходит коллекторам, уже никто не надеется вернуть задолженность в полном объеме. В данной ситуации можно обсудить с коллекторами списание определенной суммы долга.
- - Когда коллекторы или сотрудники банка угрожают должнику или его семье – это считается серьезным нарушением. В данном случает заемщик имеет право пожаловаться в Роспотребнадзор.
Стоит быть готовым к тому, что сотрудники коллекторского агентства или банковского учреждения будут пугать должника привлечением к уголовной ответственности по различным статьям, таким как мошенничество, растрата, злостное уклонение от выплаты задолженности, причинение вреда имуществу, незаконное получение займа и многое другое. Теоретически, они могут найти признаки определенных неправомерных действий со стороны заемщика, поэтому на этом этапе будет совершенно не лишним обратиться к хорошему и опытному юристу.
Обращение банка в судебную инстанцию
Банковское учреждение имеет право взыскать просроченную задолженность посредством решения суда. Процесс проходит без участия ответчика, однако он может повлиять на его ход. Если у человека есть веские причины, по которым он не в состоянии в данный момент выплачивать задолженность банку (потеря работы, болезнь или другие обстоятельства), он может отменить приказ судебной инстанции. Для этого необходимо написать заявление, приложив пакет доказательств. В результате этого приказ будет отменен и будет назначена новая дата начала судебного процесса. До его начала проблемный заемщик должен подготовить и подать встречный иск, в котором будут изложены причины, по которым человек не в состоянии в данный момент (временно) погашать задолженность банковскому учреждению. Также необходимо попросить отмену выплат пени, штрафов и неустойки.
Стоит отметить, что просроченная задолженность, срок которой превышает 3 года вполне можно списать в связи с истечением срока исковой давности.
Если исполнением уже начали заниматься судебные приставы, то необходимо следить, чтобы они действовали в рамках правового поля. Сотрудники ФССП имеют право списывать с должника до 50% от его официальных доходов – не больше. Если они нарушают это правило, то на их действия можно написать жалобу.
Что делать, если нет возможности для выплаты кредитной задолженности?
Если по объективным причинам в данный момент нет реальной возможности выплачивать просроченную задолженность, не стоит скрываться от кредиторов или пытаться взять новый кредит в другом банке. Более правильной тактикой будет спокойно сесть за стол переговоров с кредитной организацией или коллекторами. Необходимо объяснить ситуацию и совместно найти вариант, который устроит обе стороны, например, в виде реструктуризации долга. Для этого необходимо написать заявление в банковское учреждение.
Также возможен вариант с рефинансированием или переаккредитацией задолженности. Нередко, банк предлагает должнику списать основную часть штрафных санкций, с целью того, чтобы человек смог рассчитаться с основным долгом.
Зачем нужен страховой полис?
При получении кредита, эксперты советуют оформить страховой полис, который бы защитил заемщика в случае болезни, потери работы или трудоспособности. Такая страховка поможет вернуть задолженность, когда должник попадет в сложную ситуацию.
Что делать, если случился непредвиденный случай и заемщик не может платить по кредиту?
Если с заемщиком или его финансовым состоянием что-то случилось (не предусмотренное в оформленной страховке), то необходимо как можно скорее сообщить о возникших трудностях в кредитную организацию. Скорей всего, банк пойдет навстречу и увеличит период для погашения обязательств. Однако, стоит помнить, что причины финансовых проблем должны быть подтверждены доказательствами. А именно, заемщик может предоставить в банк следующие документы, в зависимости от того, какие произошли события:
- - Копия трудовой книжки с записью об увольнении и справка с биржи труда о регистрации;
- - Справка о том, что была снижена зарплата;
- - Медицинская справка, подтверждающая болезнь или потерю трудоспособности.
Стоит помнить, что не существует безвыходных ситуаций, бывают лишь неправильные действия. Если у вас возникли проблемы с выплатой кредита, обратитесь к опытным и квалифицированным юристам, которые помогут разработать план разрешения сложной ситуации, а также смогут защитить ваши интересы.