29.12.2014 г. закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц претерпел изменения в согласии со вступившим в силу Федеральным законом № 482-ФЗ. Эти изменения коснулись также и всех остальных законодательных актов, которые касались процедуры банкротства граждан-должников. Теперь обязательным условием для начала процедуры является неплатёжеспособность должника, которую он должен подтвердить. К примеру, если после расчёта по всем кредитам у должника на руках остаётся сумма, меньшая, чем прожиточный минимум, он вправе объявить себя банкротом, поскольку на эту сумму нельзя обеспечивать несовершеннолетних детей и платить по счетам за коммунальные услуги. Однако прежде чем принять решение о начале процедуры банкротства, необходимо узнать о последствиях, которые несёт в себе этот шаг.
Алгоритм банкротства
Официальным началом процедуры банкротства считается момент, когда суд выносит соответствующее решение по месту проживания должника. Возбуждение дела о банкротстве происходит только после того, как гражданин подаёт в судебный орган заявление о банкротстве и пакет требуемых документов. Если решение суда положительно, и гражданина признают банкротом, исполнение всех финансовых обязательств приостанавливается. Так, перестают начисляться штрафы и пени по всем задолженностям гражданина. В то же время, сам должник также не имеет права распоряжаться своими финансовыми активами и совершать какие-либо сделки в ходе банкротства.
По решению суда может быть изменён график выплат кредиторам по задолженностям. Также может быть введена процедура реструктуризации долга сроком до трёх лет. Обычно эту процедуру назначают должникам, имеющим стабильный и официальный доход. В результате реструктуризации требования всех сторон будут удовлетворены.
В ходе банкротства используются все финансовые и имущественные активы должника с целью погасить образовавшуюся задолженность насколько это возможно. Единственное жильё, предметы первой необходимости и некоторое другое имущество по закону не подлежит реализации.
Положительные стороны банкротства
Процедура банкротства имеет ряд положительных последствий. Главное из них – возможность для гражданина избавиться от гнетущего и неподъёмного бремени долгов. Если должник добросовестно выполнял предписания суда на каждом этапе банкротства – следовал графику выплат и не скрывал имущество – то средства от реализации ценностей распределяются в установленной законом очерёдности кредиторам, а остальная сумма долга списывается.
Также, после окончания процедуры кредиторы уже не имеют права предъявлять к банкроту каких-либо требований, поскольку закон допускает такую возможность исключительно в судебном порядке. Поэтому банкроту не нужно бояться письменных претензий кредиторов и звонков из коллекторских агентств.
Довольно часто процедура банкротства является единственным способом добиться реструктуризации долга. Но благодаря введению этой процедуры, назначается новый график выплат, с учётом финансового положения должника, что позволяет растянуть процесс выплаты долга и сделать размер ежемесячного платежа приемлемым для должника.
Ещё один плюс – приостановление начисления штрафов и пеней. Это позволяет на какое-то время зафиксировать сумму задолженности от постоянного роста. Таким образом, сумма долга в любом случае будет меньше, и при этом не имеет значения, как долго будет происходить рассмотрение дела.
Стоит отметить, что процедура безвредна для родных должника. Банкротство не предусматривает перекладывания долгового бремени с одного гражданина на другого. Таким образом, должник может разрешить свои финансовые проблемы самостоятельно.
Отрицательные стороны банкротства
К сожалению, банкротство помимо плюсов может повлечь и некоторые минусы. Их мы перечислим ниже.
-
Потеря большей части имущества. Обычно именно этого больше всего опасаются те, кто раздумывает над процедурой банкротства. И на самом деле, чаще всего практически всё имущество должника уходит с молотка в счёт оплаты долгов. Однако единственное жильё должника не подлежит продаже, как и предметы первой необходимости. Стоит, правда, учитывать, что ипотечное жильё может быть продано, так как не считается единственным. Важно знать! Гражданин может быть объявлен банкротом, даже если у него нет пригодного для продажи имущества.
-
Потеря денежных накоплений. Все средства должника, будь то наличность, депозиты или другие формы финансовых активов с большой вероятностью будут изъяты и направлены на погашение задолженности.
-
Долгое ожидание решения суда. Из-за большой нагрузки на судебные органы, ожидание решения о банкротстве может продлиться не один месяц.
-
Ограничение в заграничных поездках. Закон позволяет ограничивать право выезда должника за пределы РФ с момента начала и до окончания процедуры банкротства, но не более чем на полгода. Возможно, придётся один раз пожертвовать заграничным отпуском.
-
Расходы. Даже при признании гражданина банкротом, он не освобождается от уплаты государственной пошлины в размере 1000 рублей. Кроме того, потребуется оплатить услуги финансового управляющего в размере 25 тысяч рублей ежемесячно.
-
Контроль над тратой средств и совершением сделок. Как уже упоминалось, все расходы должника и совершаемые им сделки контролирует финансовый управляющий. Все материальные активы, включая банковские карты и номера счетов, также на время проведения банкротства будут находиться у него, и без его ведома должник не сможет совершать никаких сделок, кроме мелко бытовых.
-
Запрет занимать руководящий пост. В течение 3 лет после банкротства гражданин не сможет занимать руководящую должность в любой компании.
-
Запрет на повторное банкротство. После завершения процедуры банкротства стать её инициатором повторно гражданин сможет только спустя пять лет.
-
Необходимость сообщать о статусе. Если бывший должник решит снова взять кредит, он будет обязан проинформировать руководство банка о том, что он прошёл процедуру банкротства. Делать это также необходимо в течение 5 лет.
Как банкротство отразится на родных
Наиболее существенно процедура банкротства затрагивает брачного спутника должника. Даже если он имеет долю в имуществе должника, оно всё равно будет реализовано в счёт погашения задолженности. При этом супруг банкротящегося гражданина получит денежную компенсацию в размере своей доли. Негативный нюанс здесь в том, что компенсация не всегда справедлива и имеет достойный размер.
Если супруги имеют общую задолженность, или один из них поручился за другого, внёс залог или дал гарантии, то все обязательства из доли такого супруга будут погашены полностью.
Закон предусматривает право для супруга должника участвовать в заседаниях по делу о банкротстве и в реализации материальных активов.
Стоит отметить, что процедура банкротства может несколько негативно отразиться на отношениях в семье, поскольку длительный срок членам семьи должника придётся мириться с постоянным контролем со стороны финансового управляющего и снижением уровня доходов.
Разумеется, эта статья не может дать ответы на все вопросы о последствиях банкротства физических лиц. Кроме того, в каждой отдельной ситуации есть свои нюансы, которые нужно учитывать, чтобы процедура прошла максимально быстро и комфортно для должника и его семьи.
Чтобы узнать, как действовать в конкретно вашей ситуации, обратитесь к опытным специалистам нашего юридического портала. Здесь собраны лучшие практикующие юристы со всей страны, которые готовы дать ответ на ваш вопрос в течение 15 минут в онлайн-формате. Неважно, где вы находитесь, потому что задать вопрос можно из любой точки России в любое время суток.