Верховному суду пришлось разбираться в порядке погашения долга. Две нижестоящие судебные инстанции пришли к взаимно исключающим резюме, когда пришлось отвечать на вопрос о законности отправления средств, поступивших на счет, сначала на уплату процентов и неустоек по штрафам, а после на покрытие основного долга?
Не раз граждане, имеющие долг банку, оказываются перед ситуацией, когда выясняется, что вместе с оговоренной суммой им пришлось также значительно переплатить. После внимательного изучения порядка оплаты выявляется, что деньги, поступившие на счет, сначала идут на уплату штрафов и пени, и только после этого покрывают основную часть кредита.
Безусловно, при таком положении дел может возникнуть определенная переплата. Наблюдается ли нарушение прав потребителей и следует ли банку возвращать переплаченную сумму, решал Верховный суд.
С одной стороны ст. 395 Гражданского Кодекса четко определяет, что проценты за неисполнение или просрочку выплачиваются позже, после погашения суммы основного долга. С другой стороны согласно ст. 319 ГК изменение очередности погашения денежных долгов не входит в противоречие закону, и не нарушает права потребителей.
Вывод Верховного суда: процент проценту рознь
Верховному суду пришлось рассматривать аналогичную ситуацию, и он принял однозначное решение: очередность может быть изменена лишь после соглашения сторон, но не в одностороннем порядке. Эксперты по юридическим вопросам отмечают, что кредитные организации настаивают в своих типовых формах договоров, что первоочередной является оплата неустойки. Даже пытаются использовать в качестве обоснования правомерности этого пункта ст. 319 ГК РФ. Верховный суд еще раз доказал неэффективность такого подхода. Юристы указывают на диспозитивность нормы этой статьи, так как изменить можно только порядок указанных в договоре требований. При этом категорически нельзя расширить в одностороннем порядке перечень требований, в отношении которых устанавливается порядок выплаты. Санкции, штрафы, пени и пр. выплачиваются в последнюю очередь.
Кроме того Верховный суд затронул вопрос порядка уплаты процентов. По мнению суда, платеж, недостаточный для оплаты долга полностью, в случае отсутствия других соглашений, покрывает сначала основную часть кредита, лишь затем – проценты. В данном случае подразумеваются проценты за пользование кредитом. Выплаты, представляющие собой меру гражданско-правовой ответственности, (штрафы за нарушения, неустойки и пр.) погашаются после суммы основного долга.
Своим решением Верховный суд разъяснил, что к процентам, которые погашаются согласно ст. 319, не относятся штрафы и неустойки.
Дела, поступившие в ВС, связанные с очередностью выплаты процентов, будут отправлены на пересмотр в нижестоящие судебные инстанции.